대출 빨리 갚으면 손해? 중도상환수수료의 모든 것

빚을 빨리 갚는데 왜 수수료를 낼까

보너스나 여윳돈이 생겨 대출을 미리 갚으려는데, ‘중도상환수수료’가 붙는다는 안내를 받습니다. 빚을 빨리 없애는 건 좋은 일인데 왜 비용이 들까요? 언뜻 손해 같지만, 구조를 알면 미리 갚는 게 이득인지 아닌지 합리적으로 판단할 수 있습니다.

은행 입장에서의 이유

은행은 약정한 기간 동안 받을 이자를 기대하고 대출을 내줍니다. 그런데 차주가 예정보다 일찍 갚으면 그 기대 이자가 사라지고, 대출을 취급하며 들인 비용(심사·모집 등)도 회수하기 어려워집니다. 그 손실을 일부 보전하려는 것이 중도상환수수료입니다. 그래서 금리 유형(고정·변동)이나 상품에 따라 수수료율이 다르게 책정되는 경우가 많습니다.

계산은 이렇게 합니다

대체로 ‘중도상환 원금 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 약정기간)’으로 추정합니다. 남은 기간이 길수록 수수료가 큽니다. 예를 들어 약정 3년(36개월) 중 1년만 지난 시점에 원금 1,000만 원을 갚고 수수료율이 1.2%라면, 잔존 비율이 24/36이라 ‘1,000만 원 × 1.2% × 0.67 ≈ 8만 원’ 수준이 됩니다. 만기에 가까워질수록 이 금액은 빠르게 줄어듭니다.

‘3년 지나면 면제’의 의미

다수의 대출 상품은 대출 실행 후 3년이 지나면 중도상환수수료를 면제합니다. 그래서 대출받은 지 오래됐다면 수수료 부담 없이 갚을 수 있는 경우가 많습니다. 다만 상품마다 면제 기준과 수수료율이 다르므로, 정확한 조건은 본인 대출 약관에서 확인해야 합니다.

미리 갚는 게 이득일까? 손익 계산

판단 기준은 간단합니다. ‘미리 갚아서 아끼는 이자’와 ‘내야 할 수수료’를 비교하면 됩니다. 아끼는 이자가 수수료보다 크면 미리 갚는 게 이득이고, 반대면 굳이 서두를 필요가 없습니다. 잔존 기간이 길수록 아끼는 이자도 크니, 대체로 초·중반에 목돈으로 갚을 때 이득인 경우가 많습니다.

이럴 때 미리 갚으면 유리합니다

다음 상황이라면 중도 상환을 적극 고려할 만합니다.

• 잔존기간이 길게 남아 아낄 이자가 큰 경우
• 대출 실행 후 3년이 지나 수수료가 면제되는 경우
• 여러 대출 중 금리가 가장 높은 것을 먼저 줄이는 경우
• 여윳돈을 달리 굴려도 대출 금리보다 낮은 수익뿐인 경우

갈아타기(대환)와도 연결됩니다

더 낮은 금리로 갈아탈 때도 기존 대출의 중도상환수수료가 발생합니다. 그래서 ‘새 대출로 만기까지 아끼는 이자’와 ‘갈아탈 때 드는 수수료·부대비용’을 함께 따져 실제 이득인지 확인해야 합니다. 금리 차이가 분명하고 남은 기간이 길다면 수수료를 내고도 이득인 경우가 많습니다.

먼저 계산해 보고 결정하세요

감으로 정하지 말고 숫자로 확인하세요. 크레딧노트의 중도상환수수료 계산기에 원금·수수료율·약정기간·경과기간을 넣으면 예상 수수료와 실효 부담이 바로 나옵니다. 갚기 전 1분이면 손익이 보입니다. 참고로 한도대출(마이너스 통장)은 보통 중도상환수수료가 없는 경우가 많지만, 상품마다 다르니 약관을 확인하세요.